Поиск на сайте

 

Легко ли исправить личную кредитную историю, обозреватель Банки.ру выяснил на личном опыте

Число должников в России растет, но не всегда ими становятся по своей воле. Мошенники легко могут оформить кредит за вас, а вот исправить свою кредитную историю не так просто.

Недавно я узнал, что являюсь злостным должником. И не плачу одной уважаемой финансовой организации уже больше двух лет. Выяснилось это совершенно случайно: мне потребовался небольшой кредит, и я решил воспользоваться услугами зарплатного банка. В том, что кредит одобрят, не сомневался, ведь сумма займа была небольшой, покрыть ее можно было буквально за счет двух-трех зарплат.

Оказаться неожиданно для себя должником банка или МФО может каждый Фото: коллаж Banki.ru

Но мне отказали. Причину, конечно, никто не озвучил (банкиры это делать не обязаны). Правда, один из сотрудников намекнул, что у меня не все в порядке с кредитной историей. Если бы не это, я так и не узнал бы о долге. Вероятно, законодатели и регулятор предполагают, что каждый сам должен знать свои грешки. И тем более каждый гражданин сам будет регулярно интересоваться своей кредитной историей.

При выдаче кредитов или займов финансовые организации запрашивают информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые имеют право фиксировать и хранить сведения обо всех запрошенных, выданных и возвращенных кредитах. В государственном реестре сейчас 13 организаций. По оценкам экспертов, в бюро кредитных историй содержатся данные примерно о 100 млн россиян. В случае негативного отзыва из бюро банк или МФО имеют право отказать в выдаче займа. Правда, это сработает только в том случае, если финансовая организация сотрудничает именно с тем БКИ, где хранится негативная информация о вас.

В моем случае оказалось, что банк, в котором я просил кредит, сотрудничал с БКИ, где как раз и была информация о просроченном кредите, выданном на мое имя. Якобы два года назад я взял взаймы у одной финансовой организации 61 688 рублей. С учетом набежавших штрафов и процентов на просрочку сумма долга выросла более чем в три раза — до 197,8 тыс. рублей. Мошенник просто воспользовался украденным паспортом. И вот как это выяснилось.

Шаг первый — ищем информацию

Если вы думаете, что банк или МФО сообщат вам, с какими бюро они сотрудничают и где находится компромат на вас, то вы наивный человек. Система построена так, что все придется выяснять самому. Самый простой путь — обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это позволит сузить круг поисков и узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Я воспользовался сервисом Банки.ру «Кредитные истории», направив запрос в ЦККИ онлайн. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Выяснилось, что информация находится сразу в трех бюро — Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и «Эквифаксе». Мне предложили несколько вариантов: запрос можно было направить почтой, онлайн или прийти в офис лично. Правда, в некоторых бюро за запрос в электронном виде потребовалось заплатить (напоминаем, что раз в год узнать в БКИ свою историю можно бесплатно) порядка 300—450 рублей. Смутила и сама процедура регистрации, поскольку помимо паспортных данных требовалось также сообщить свое место жительства, семейное положение и образование. Зачем вся эта информация БКИ, я, честно говоря, не понял. Равно как и то, почему в ряде случаев для получения информации о займах на мое имя потребовалась специальная электронная подпись. Тем более меня смутило то, что некоторые бюро предлагают онлайн-услуги через партнеров. Это также не гарантирует, на мой взгляд, защиты личных данных.

В итоге я выбрал самый простой и безопасный способ узнать свою кредитную историю — посетил БКИ лично. Потребовался паспорт, а также пришлось на месте заполнять анкеты. Бюро готовы выдать распечатанный отчет, а могут выслать его на электронный адрес. Время ожидания разное — от двух минут до двух часов.

Шаг второй — разбираемся в истории

Стандартной формы отчета в БКИ нет, везде свои особенности. Например, в ОКБ мне сразу сообщили, что у меня очень высокий скоринговый балл (судя по всему, это означает, что любой банк без промедления должен дать мне деньги) и что у меня нет просроченной задолженности. В «Эквифаксе» с первой страницы я узнал обо всех кредитных договорах, заключенных на мое имя. Дальше содержалась информация о том, насколько добросовестно вносились платежи. Также в отчете я увидел, какие финансовые организации интересовались моей кредитной историей и были ли запросы на получение займов.


Как банки портят вашу кредитную историю

Как банки портят вашу кредитную историю

В конце сентября стало известно, что ЦБ выявил три действующих банка, которые портили кредитные истории россиян. Банки.ру решил выяснить, кто и как мог подмочить финансовую репутацию россиян.


Как оказалось, по моему паспорту одна микрофинансовая организация выдала заем. Оформлял его некийпосредник. Как явствовало из кредитной истории, этот же человек обращался несколько раз в разные организации за POS-кредитом. Причем в один и тот же день. В основном ему отказывали. Во всех запросах мошенник зачем-то изменил одну букву в моей фамилии. Кредит он получил в салоне «Связного», сообщили мне менеджеры в МФО. Видимо, обзавелся новым айфоном.

Товарный кредит (POS-кредит) можно оформить сразу в магазине. Проверка клиента проводится в короткие сроки с помощью автоматической системы скоринга. Это слабое место, и этим часто пользуются мошенники. При этом сотрудники организации, где выдается заем, могут быть в сговоре: именно они общаются с банком или МФО по автоматической системе и вводят данные на основе слов клиента. Сотрудник магазина может закрыть глаза на несоответствие фото в паспорте (иногда мошенники их переклеивают) и даже поменять фамилию, чтобы точно получить одобрение. Так мошенники пытаются обезопасить себя в случае расследования: мол, просто была ошибка. Кроме того, на человеке, от имени которого берут кредит, уже могут «висеть» займы. Представители кредитных организаций признают, что в случае сговора оформить кредит на товар можно не только по чужому паспорту, но даже и имея его копию. Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно сложно.

Правда, у меня был сильный аргумент — дело в том, что в тот же день, когда были похищены документы, я написал заявление в полицию о краже. И это случилось за несколько дней до того, как на мое имя мошенник взял кредит. С формальной точки зрения это, наверное, не тянет на 100-процентное алиби: ведь человек может сделать вид, что его паспорт украден, а потом спокойно набрать кредитов. Однако первое, что спросили меня представители МФО, — есть ли у меня квитанция о принятом от меня заявлении в полицию.

Шаг третий — исправляем прошлое

Чтобы разобраться в истории, мне пришлось дополнительно посетить:

- отдел полиции, чтобы узнать, было ли открыто дело и каковы результаты. Уведомлений по почте, как это, в принципе, должно быть, мне не приходило;

- отдел по вопросам миграции, чтобы узнать дату аннулирования паспорта;

- отделение финансовой организации, которая предоставила кредит мошеннику. Здесь мне сообщили о просрочке.

Я обратился с претензией и в микрофинансовую организацию, где, между прочим, поинтересовался, каким это образом компания выдает займы, не проверяя личность клиента. На этот счет единственное объяснение, которое удалось услышать, заключалось в том, что во всем виновата система выдачи дистанционных кредитов: обойти автоматический скоринг для профессионала не так сложно. В моем случае наглость мошенника превзошла все границы: в одной и той же организации он попытался взять сразу несколько кредитов, но на втором запросе автомат отказал в выдаче. Видимо, чтобы не привлекать внимание, мошенник и решил попытать счастья в других финансовых организациях. Но безрезультатно.

Все эти уловки мошенника сработали мне на пользу, и процесс переговоров с МФО не занял много времени. Ее «безопасники» нашли где-то в базах МВД данные об украденном паспорте. Также, пока я общался с сотрудниками полиции, служба безопасности организации, выдавшей заем, установила, что он был выдан по мошеннической схеме. В чем именно она заключалась и как это было установлено, мне, естественно, не сообщили. Зато пообещали в ближайшее время исправить кредитную историю и отозвать дело из коллекторского агентства. Параллельно я подал заявление на исправление кредитной истории в БКИ. Там пообещали все быстро выяснить. Причем, как заявили в бюро, претензии, поданные через них, рассматриваются быстрее, чем если клиент обратится напрямую к кредитору. Абсолютный рекорд — три дня.

По словам экспертов, далеко не всегда удается быстро убедить банк или МФО в том, что вы не являетесь должником. «Доказать факт, что вы не брали кредит, довольно трудоемкое занятие, но не безрезультатное», — говорит руководитель практики уголовного и административного права НЮС «Амулекс» Алена Зеленовская. Она советует обращаться в полицию:

«Необходимо обратиться полицию с заявлением по факту мошенничества с использованием вашего паспорта. Правоохранительные органы установят юридически значимые обстоятельства: кредитные средства перечислены на счет, вам не принадлежащий; СМС-код, подтверждающий направление кредитных средств, не приходил по вашему номеру телефона и т. п. Даже если уголовное дело не будет возбуждено, все это будет отражено в постановлении должностного лица. Оно будет иметь силу доказательства при обращении в суд с требованием признать договор займа с вами не заключенным. По решению суда БКИ внесет изменения в кредитную историю в течение 30 дней».

Без обращения в полицию есть вероятность, что в организации, выдавшей кредит мошеннику, вас вообще не захотят слушать. «Если человек придет просто с улицы без заявления в полицию, то его «завернут» — это стандартный процесс», — рассказал Банки.ру представитель одной финансовой организации. А чтобы избежать всех этих проблем, вот что рекомендуют эксперты и участники рынка.

Во-первых, минимум раз в год проверяйте кредитную историю. Не ждите звонка от коллекторов или из банка. Если кредитор не вступает в переговоры, пишите жалобы в СРО, ЦБ и Роспотребнадзор. Тогда банку или МФО придется отвечать на письма регулирующих органов и доказывать, что ваши права не были нарушены.

Во-вторых, если вы теряли документы (или их у вас украли), стоит заказать в БКИ услуги скоринг-контроля или защиты от мошенников. Бюро проинформирует вас, если по утерянным документам кто-то попытается взять кредит.

И в-третьих, чтобы снизить возможность мошенничества, не стоит оставлять копии документов или их данные в магазинах и на рекламных интернет-сайтах. Также не стоит отправлять сканы документов и/или их данные по электронной почте без крайней необходимости.

Источник: © ИА «Банки.ру»
Просмотр всей ленты новостей: http://www.opengaz.ru/news
 

Комментарии

Игорь (не проверено)
Аватар пользователя Игорь

"Я воспользовался сервисом Банки.ру «Кредитные истории», направив запрос в ЦККИ онлайн. Раз в год это можно сделать бесплатно." Было бы лучше один раз обратится в ЦБ, с запросом информации, о наличии у банков лицензии на кредитную деятельность. Ни у одного банка РФ нет лицензии на кредитование физ лиц. Хотя и сам факт выдачи лицензий центробанком, вызывает много вопросов, как и сам ЦБ, по сути являющийся единственной властью в РФ, подмяв под себя исполнительную, законодательную, судебную(которой к слову сказать у нас вообще нет) власти, что противоречит какой ни какой конституции РФ, статья №10 Государственная власть в Российской Федерации осуществляется на основе разделения на законодательную, исполнительную и судебную. Органы законодательной, исполнительной и судебной власти самостоятельны.

Источник: http://constrf.ru/razdel-1/glava-1/st-10-krf Ни какой власти ЦБ здесь не прописано. В статье №3 конституции сказано:1. Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ. 2. Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления. 3. Высшим непосредственным выражением власти народа являются референдум и свободные выборы. 4. Никто не может присваивать власть в Российской Федерации. Захват власти или присвоение властных полномочий преследуются по федеральному закону.

Источник: http://constrf.ru/razdel-1/glava-1/st-3-krf Как то не очень преследуют "ЦБ" по федеральному закону, не говорю уже о мнимых кредитных банках. Делайте выводы, кто не верит проверяйте вся информация доступна.

Добавить комментарий