До конца года все бюджетники, пенсионеры и получатели иных выплат от государства вынуждены будут оформить банковские карты национальной платежной системы «Мир».
Под угрозой санкций их должны принимать большинство торговых точек и учреждений обслуживания, в том числе малого бизнеса.
Национальную систему платежных карт (НСПК) начали создавать три года назад для защиты от возможных иностранных санкций. Но пока российская замена заслуживших доверие международных систем VISA и MasterCard не пользуется популярностью ни у населения, ни у банков.
Финансовый патриотизм
Внесенный в Госдуму группой депутатов законопроект предусматривает принудительное внедрение НСПК – новых карт «Мир». В течение 2017 года кредитные организации обязываются обеспечить ими граждан, получающих выплаты за счет бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов. К этой категории относятся все работники государственной и муниципальной сферы (то есть учителя, врачи, полицейские, военные, чиновники и многие иные), пенсионеры, безработные и так далее. Более того, с учетом планов перехода на прямые выплаты из Фонда социального страхования карту «Мир», возможно, придется оформить и всем трудящимся даже частного сектора, желающим получить пособия по временной нетрудоспособности («больничные»), материнству («декретные»), на детей и прочие.
Уже с 1 января 2018 года бюджетные зарплаты и пенсии могут перечисляться только на карты «Мир» или банковские счета, не привязанные к пластиковым картам. «Такие требования предлагается распространить на все виды денежных выплат. Это позволит установить единый режим выплат социального характера, в том числе при реализации региональных проектов, а также обеспечить доступность национальных платежных инструментов для всех категорий получателей средств бюджетов и внебюджетных фондов. При этом для клиентов сохраняется возможность использования международных платежных карт в виде «кобейджа» (размещение на платежной карте логотипов двух платежных систем) с картой «Мир». При условии, что на территории России операции с кобейджинговой картой должны осуществляться в соответствии с правилами НСПК», – поясняют авторы законопроекта.
Чиновники поддержали инициативу парламентариев: «Такие требования не ограничивают конкуренции между банками при обслуживании клиентов, не предоставляют преимуществ одним кредитным организациям перед другими и не влекут доминирования каких-либо игроков рынка. Национальный платежный инструмент, которым является карта «Мир», выпускается разными банками, и гражданин может сам выбрать наиболее подходящий для него банк. Кроме того, бюджетник вправе выбрать и способ получения выплат в рамках пенсионного или иного профильного законодательства – в наличной или безналичной форме», – заявили в пресс-службе Банка России.
Ранее Эльвира Набиуллина также предложила исключить перевод заработной платы работников бюджетной сферы на карты международных платежных систем. Причем эксперты не видят в такой монополизации нарушений законодательства о госзакупках: «Платежную систему могут использовать все российские банки. В закупках заказчик выбирает банк-эмитент пластиковых карт, а не платежную систему. До 1 января 2018 года у любого банка есть возможность подключиться к системе и начать выпуск соответствующих карт», – убежден глава комитета Торгово-промышленной палаты России по развитию системы закупок Антон Емельянов.
При всем богатстве выбора – альтернативы нет
Юристы полагают, что предложенный механизм может нарушать права самих работников бюджетной сферы – учителей, врачей и иных. Ведь Трудовой кодекс РФ гарантирует каждому сотруднику право самостоятельно выбирать кредитную организацию, на счета которой должна зачисляться заработная плата. Хотя формально законопроект не ограничивает такой выбор, работнику придется или выпускать к счету карту «Мир», или отказаться от использования «пластиковых» продуктов вообще.
Скептически относятся к принудительному внедрению НСПК и представители большинства банков. Против перевода всех социальных и бюджетных выплат на карту «Мир» выступил даже Сбербанк России: «На рынке платежных систем в России должны быть созданы равные условия конкуренции. Если возникают любые преференции для любой системы, это приводит к повышению стоимости услуг и к падению качества. Поэтому я думаю, что на самом деле очень важно сохранить равенство условий конкуренции», – заявил агентству ТАСС глава крупнейшей кредитной организации Герман Греф.
Отрицательное заключение на законопроект подготовило и антимонопольное ведомство: «Принятие этого документа может привести к ограничению конкуренции на рынке платежных систем и ущемлению прав граждан, в том числе в связи с установлением необходимости получения ими разного рода бюджетных выплат только на счета, операции по которым осуществляются с использованием платежных карт «Мир», – констатировала заместитель начальника управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы Лилия Беляева.
Тем временем отдельные государственные банки не видят проблем в принудительном навязывании участия граждан и кредитных организаций в НСПК: «Всем желающим мы предлагаем оформить дебетовые карты «Мир» четырех различных типов, условия их обслуживания не отличаются от других платежных систем, – пояснил АПИ директор операционного департамента ВТБ24 Валерий Чулков. – Национальные карты доступны в свободной продаже, а в рамках зарплатных проектов выпускаются бесплатно. Клиенты могут оформить их как самостоятельную или как дополнительную к карте на базе международной платежной системы».
Плохая наследственность
Весь проект НСПК и представленные парламентариями поправки в законодательство – далеко не первая попытка внедрить национальную карту. Так, в 2010 году был запущен проект «Универсальная электронная карта» (УЭК). Планировалось, что такая карта помимо банковского приложения будет выполнять функцию удостоверения личности (своего рода электронного паспорта), позволит получать все государственные и муниципальные услуги (заменить бумажные полисы обязательного медицинского страхования, карточку СНИЛС и прочие документы), сможет использоваться в качестве проездного билета, ключа электронной подписи и так далее.
Причем эмиссию УЭК оплатили региональные власти, а к 2014 году карты должны были получить все взрослые россияне. Как и в ситуации с картой «Мир», в перспективе на УЭК планировалось перевести пенсионные, социальные и иные выплаты. В Федеральной антимонопольной службе настороженно оценили такие инициативы: «Самого пользователя (в том числе пенсионера) никто не лишает права выбора – он может получать соответствующие выплаты, например, на почте. Государство предложило новый продукт, оно и рождает спрос. Мы будем следить за ситуацией, дабы исключить монополизацию услуг», – пояснил тогда заместитель руководителя ведомства Андрей Кашеваров.
Но масштабный проект так и не был реализован – в большинстве регионов не успевали выдавать универсальные карты даже самым активным гражданам, а сроки всеобщей «уэкизации» многократно откладывали. С 1 января 2017 года регулирующий выпуск УЭК федеральный закон отменили.
Также не получили широкого развития собственная карточная программа Сбербанка России (ПРО100), проект «Золотая корона», STB Card и другие.
Полевая карта
В сложном положении оказываются работающие на потребительском рынке компании и индивидуальные предприниматели – магазины, рестораны, гостиницы и иные так называемые торгово-сервисные предприятия. Уже сегодня большинство из них обязано принимать к оплате карту «Мир». Исключение делается только для микропредприятий – организаций с годовой выручкой до 120 млн рублей и численностью персонала не более 15 человек. К этой категории относятся 2,6 из 4,9 млн зарегистрированных в России юридических лиц и почти все индивидуальные предприниматели.
Все более крупные участники рынка обязаны устанавливать специальное оборудование для считывания банковских карт и оплачивать соответствующие услуги кредитных организаций (до 3-5 процентов с каждой покупки). Однако далеко не все это могут сделать – только каждый четвертый работающий на рынке «пластика» российский банк «научился» осуществлять эквайринг национальных карт. Многих клиентов таких кредитных организаций, честно подключивших терминалы для считывания карт, ждут карательные санкции. Например, владелец торговой сети «Дикси», успешно принимающей карты VISA, MasterCard и иных международных систем, был оштрафован на 30 тысяч рублей. «Доказательств невозможности соблюдения законодательства о защите прав потребителей в силу чрезвычайных событий и обстоятельств, которые организация не могла предвидеть и предотвратить при соблюдении обычной степени заботливости и осмотрительности, в материалах дела не имеется», – заключила судья Арбитражного суда Санкт-Петербурга и Ленинградской области Татьяна Галкина.
Новый закон ужесточает требования, обязывая принимать национальную карту все организации и самозанятых бизнесменов, годовой оборот которых достигает даже 40 млн рублей. Более того, исключений не делается даже для нестационарных и иных торговых точкек, освобожденных от применения кассовых машин. По оценкам Министерства связи и массовых коммуникаций РФ, во многих городах и селах с населением до 10 тысяч человек нет надежного подключения к сети Интернет, поэтому работающие в них компании вправе не устанавливать новые «онлайн-кассы» (АПИ писало об этом – Сельскую торговлю освободят от кассовой «повинности»). Однако многие такие магазины обязаны будут использовать оборудование для приема банковских карт.
В то время как оплатить мобильную связь, налоги, жилищно-коммунальные и многие иные услуги с помощью национальных карт россиянам, скорее всего, не удастся – на принимающих такие платежи операторов закон не распространяется. С экономической точки зрения это объясняется высокой комиссией банков за эквайринг (прием карт), которая может превышать выплачиваемое оператору вознаграждение. В частности, Московский городской суд пришел к выводу, что почтовые отделения не обязаны принимать «Мир» для оплаты сторонних услуг: «ФГУП «Почта России» не имеет законодательно закрепленного права, а соответственно, и не несет обязанности по приему безналичных платежей за услугу и/или товары, производителем которых предприятие не является», – констатировали служители Фемиды.
Справка
Из 450 занимающихся эмиссией пластиковых карт банков только 53 выпускают карту «Мир». Всего в России выпущено 251 млн карт, в том числе 2,5 млн карт «Мир». Их принимает менее 80 процентов установленных в торгово-сервисных предприятиях POS-терминалов.
По данным Федеральной службы государственной статистики, в государственных и муниципальных организациях, предприятиях и учреждениях работает около 18 млн человек, пенсию получает 45 млн пожилых россиян.
Мнение экспертов
Альбина Рассказова, доцент департамента финансов НИУ ВШЭ – Санкт-Петербург
Необходимость эмиссии карт национальной платежной системы «Мир» вызвана введением западных санкций против некоторых российских банков и прекращением обслуживания их карт международными платежными системами Visa и MasterCard. Поэтому создание национальной системы – вынужденная мера, упреждающий шаг для защиты финансовой системы страны и потребителей. Подобные решения рассматриваются в Китае, Иране и ряде других стран.
Когда изначально выпускались «зарплатные карты», работодатель чаще всего сам выбирал и банк, и платежную систему (VISA или MasterCard). Касалось это и бюджетных учреждений. Поэтому переход на выплату зарплаты через карту «Мир» для сотрудников государственных и муниципальных организаций никоим образом не нарушает прав трудящихся.
Несмотря на то, что расходы на эмиссию карт «Мир» обходятся несколько дороже по сравнению с международными продуктами, тем не менее переход на национальную платежную систему позволит уберечь пользователей от западных санкций. Кроме того, выезжающий за границу сотрудник бюджетной организации может заранее перевести необходимую сумму с карты «Мир» на карты VISA или MasterCard и пользоваться ими для оплаты товаров и услуг в США или Европе соответственно. В рамках одного банка такие операции совершаются чаще всего бесплатно. Правда, при этом предполагается, что не все российские банки будут находиться под санкциями.
Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада
Карты «Мир» вводятся для обеспечения безопасности национальной платежной системы. Ведь операции по картам VISA или MasterCard могут в любой момент оказаться заблокированными и их владельцы не смогут расплачиваться даже в российских магазинах. Аналогичные национальные платежные системы существуют во многих странах, в том числе в Китае (China UnionPay), Франции (Cartes Bancaires), Германии (Girocard), Италии (Pagobancomat), Ирландии (Laser) и даже в Армении (Armenian Card).
Работающие в нашей стране банки, равно как магазины и иные торгово-сервисные предприятия, обязаны строго соблюдать российское законодательство. В том числе – выпускать, обслуживать и принимать национальные карты.
Да и сами россияне должны понять необходимость использования собственных платежных средств. Возможно, пока карты «Мир» не всегда удобны или дороги, но за безопасность надо платить.
Добавить комментарий