Поиск на сайте

 

 

Страхование жизни и медицинского обеспечения во многих случаях не гарантирует получения помощи.

Большинство компаний отказываются лечить или выплачивать возмещения при возникновении целого ряда опасных заболеваний, в том числе онкологических, инфекционных, психиатрических, ВИЧ и ряда иных.

Ежегодно такие критические диагнозы узнает более 800 тысяч россиян. Например, онкологическим и сердечно-сосудистым заболеваниям подвержено более 13 процентов работающих в финансовой сфере. Но если находящиеся на родине практически в любой ситуации могут обратиться в государственные клиники и воспользоваться бесплатной медицинской помощью, то выехавшим за границу, скорее всего, придется платить даже за вызов «скорой» и жизненно необходимые процедуры. В тяжелом положении оказываются родственники заемщиков,  чаще всего застраховавших свою жизнь по требованию банка, – помимо горя потери близких они получают «в нагрузку» и их долги.

Нету денег – сразу в гроб...

В программы добровольного медицинского страхования (ДМС) почти всех компаний включены, как правило, десятки исключений. Обладатели таких полисов не могут рассчитывать на качественное лечение онкологических заболеваний, ВИЧ и иных опасных инфекций, туберкулеза, психиатрических расстройств, хронической почечной или печеночной недостаточности, врожденных аномалий, некоторых видов гепатита и так далее. 

Сами страховщики не скрывают, что такая политика продиктована в первую очередь финансовыми причинами. Лечение критических заболеваний очень дорогостоящее, и включение его в общую программу приведет к неизбежному росту тарифов. Но если некоторые компании предоставляют возможность добавить онкологию в качестве отдельной платной опции, то ВИЧ является абсолютным исключением. Более того, многие страховщики запрещают продавать инфицированным полисы ДМС. По логике участников рынка, учет, наблюдение и лечение таких лиц должны осуществляться только на базе специализированных медицинских учреждений (диспансеров, стационаров), имеющих исключительно государственное финансирование. «Кроме этого, ВИЧ, СПИД и особо опасные инфекционные заболевания оказывают влияние на весь организм в целом, и лечение любого заболевания неразрывно связано с основным, а поэтому в рамках ДМС проводиться не может. Только в государственных клиниках оказывается помощь при психических расстройствах и расстройствах поведения», – убеждены страховщики.

Кроме того, многие хронические заболевания, по мнению компаний, не возникают внезапно, а потому по своей природе не являются страховым случаем. Под этим предлогом исключаются из программы и врожденные аномалии, пороки развития и хромосомные нарушения – они появляются у плода еще в утробе матери, то есть до появления на свет и покупки полиса.

Руссо туристо – медико оморе

В более сложном положении оказываются заболевшие за границей туристы. Вопреки жестким требованиям федерального закона (АПИ писало о нем – Туристов пролечат по стандарту), большинство страховщиков как и прежде прописывают в полисах многочисленные исключения. Например, крупнейший участник рынка – ПАО «Росгосстрах» не будет лечить ВИЧ и передающиеся половым путем вирусные инфекции, эндокринные и кожные заболевания (в том числе аллергические и солнечные ожоги), связанные с беременностью осложнения и многое другое. Особо в полисе следует оговаривать право на занятие спортом или активным видом отдыха, включая бадминтон и пляжный волейбол, аэробику, любую гимнастику, бег и танцы (!), купание в аквапарке и велосипедные прогулки, катание на катерах, яхтах и любых животных, водные аттракционы («бананы», парашюты и прочие) и многое другое. 

Однако служители Фемиды неоднозначно оценивают легитимность таких исключений. Так, Московский областной суд отказал упавшему с мотоцикла в Португалии Андрею Шишкину во взыскании медицинских расходов с того же «Росгосстраха», так как такое событие согласно условиям договора не является страховым. Иное решение принял Свердловский областной суд: обязывая компанию «ВСК» компенсировать лечение также упавшего с мотоцикла на скользкой австрийской дороге туриста, он констатировал, что эти расходы связаны с риском поломки транспортного средства, на котором осуществлена поездка.

Кроме того, нередко компании берут на себя право не оплачивать лечение заболевания, которое, по мнению их специалистов, не препятствует продолжению поездки или лечение которого может быть осуществлено по возвращению в Россию. Это позволяет существенно сократить расходы на дорогостоящие услуги западных клиник, тогда как лечение в российских полисом страхования выезжающих за границу не предусматривается. Служители Фемиды в таких случаях чаще всего поддерживают позицию страховщиков. Например, москвичу Стариковскому не удалось взыскать стоимость операции, проведенной ему в Австрии в связи со сломанным пальцем. Компания «СОГАЗ» оплатила только неотложную помощь (первичный прием, рентген и наложение гипса). «На момент повторного обращения в клинику Zell am See не были зафиксированы жалобы на наличие болевого синдрома, а также другие свидетельствующие о наличии угрозы здоровью признаки. Решение о проведении операции в Австрии принято страхователем самостоятельно, в плановом порядке операция могла быть выполнена на территории России», – заключил Московский городской суд.

Отклоняя иск Антона Коробова к ОСАО «Ингосстрах», служители Фемиды не отрицали необходимость проведения срочной операции в Братиславе – у туриста случился инфаркт. В то же время полис исключал оплату операций на сердце и сосудах. «Условия договора страхования ... не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов», – констатировал Свердловский областной суд.

Загробная дискриминация

Страхование жизни и здоровья заемщика призвано защитить как его близких, так и банк. Ведь в случае смерти задолженность по кредиту переходит к наследникам, и риски его невозврата или как минимум просрочки многократно возрастают. Поэтому при оформлении большинства ипотечных или иных серьезных кредитов банки требуют приобретения страхового полиса, причем чаще всего в связанных с ними компаниях. В случае смерти заемщика задолженность погашается за счет страховки, снимая с находящихся в непростом положении родственников тяжелое бремя. Страховщик обязан погасить кредит и в случае получения должником инвалидности.

Но на практике граждане опять же сталкиваются с прописанными в полисе многочисленными исключениями. Например, житель Белгорода С. при получении автокредита в банке «Русфинанс» застраховал свою жизнь в аффилированной с ним компании «Сосьете Женераль Страхование жизни». Однако через полгода заемщик умер. Вскрытие установило, что причиной смерти стала ВИЧ-инфекция, о которой никто не знал. Сославшись на оговорку в полисе, страховщик отказался погасить остаток задолженности в 508 тысяч рублей, а банк стал требовать их с вдовы умершего Жанны.

Рассмотрев ее иск о недействительности спорной оговорки, служители Фемиды приняли прецедентное решение. Ведь специальный федеральный закон запрещает дискриминацию граждан в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции. «Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции», – констатировал Белгородской областной суд. Помимо недоимки по кредиту, в пользу вдовы со страховщика были взысканы штраф в размере 254 тысяч рублей и компенсация морального вреда.

Справка

По данным Банка России, в I полугодии по полисам страхования жизни компании выплатили 15 процентов от собранной премии, в том числе 13 процентов по проданным заемщикам полисам. При этом почти по каждому третьему страховому случаю клиенты получали отказ. Уровень выплат по ДМС составил 53 процента.

Мнение экспертов

Егор Сафрыгин, директор департамента маркетинга блока «Медицина» компании «АльфаСтрахование»

Исключения из программы ДМС составляют особо опасные заболевания, лечение и контроль над которыми берет на себя государство. К ним относятся особо опасные инфекционные болезни (натуральная оспа, чума, сибирская язва, холера, вирусные геморрагические лихорадки и другие), иммунодефицитные заболевания и заболевания, проявляющиеся синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД), туберкулез, психические расстройства и расстройства поведения. Данные заболевания сложно или даже невозможно лечить по ДМС, так как занимающиеся ими учреждения здравоохранения в основном не заключают договоров со страховой компанией на обслуживание в рамках добровольных программ.

Второй тип исключений – хронические заболевания с циклическим дорогостоящим лечением, которые также могут приводить к инвалидности и которые фактически невозможно излечить в рамках страхового периода. К ним относятся ВИЧ-инфекция, хронические гепатиты, цирроз печени, системные, атрофические, дегенеративные заболевания нервной системы, болезнь Паркинсона и вторичный паркинсонизм, детский церебральный паралич.

Владимир Черников, генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь»

Каждый страховщик самостоятельно устанавливает перечень исключений. Если онкологическое или сердечно-сосудистое заболевание оказалось смертельным, то выплата будет произведена при условии, что оно было диагностировано впервые (то есть до заключения договора пациент о нем не знал). Кроме того, в коллективных договорах может быть учтено расширение покрытия – в этом случае не имеет значения, страдал ли застрахованный приведшим к смерти заболеванием до получения полиса. 

А вот уход из жизни в результате заболевания, прямо или косвенно связанного с ВИЧ-инфекцией, как правило, является исключением. Это условие идет, в основном, от западных перестраховщиков. Но в договор страхования жизни может быть включен риск «Критические заболевания», куда входит заражение ВИЧ в результате переливания крови, выполнения донорских функций или в результате профессиональной деятельности. Однако выплату можно получить, опять же, только, если ВИЧ вследствие вышеперечисленных причин был впервые диагностирован в период действия договора.

Просмотр всей ленты новостей: http://www.opengaz.ru/news
 

Добавить комментарий