Банки для бедных

Они успешно работают сегодня во многих странах мира, давая шанс самым обездоленным выбиться в люди – открыть собственное дело

По данным Всероссийского центра уровня жизни (www.vcug.ru) 2008 года, после почти 20 лет реформ структура российского общества по уровню доходов представляется все еще крайне неблагополучной. По мнению авторов исследования, суммарно примерно 50% населения страны можно отнести к категории бедных (доходы на человека менее одного прожиточного минимума (ПМ) и низкообеспеченных (1-3 ПМ). Еще порядка трети россиян имеют достаток 3-7 прожиточных минимумов, не обеспечивающих средних стандартов уровня жизни, и лишь около 15% населения, зарабатывающего 7-11 ПМ, принадлежит к пресловутому «среднему классу». Остальные 2% – состоятельные, богатые и сверхбогатые.

Неблагополучные люди
Можно предположить, что за четыре прошедших года финансовое благополучие большинства граждан страны вряд ли кардинальным образом изменилось к лучшему. По официальным данным, средняя зарплата по Ставропольскому краю в 2012 году составила всего 17 с небольшим тыс. рублей (3 ПМ), а по России – около 27 тыс. (5 ПМ).
В этих условиях заемные средства (потребительские кредиты, краткосрочные ссуды и т.д.), зачастую на грабительских условиях, либо бесплатная социальная помощь для многих остаются единственным средством хоть как-то поправить свое материальное положение и свести концы с концами.
Отметим, что в похожем положении находятся беднейшие слои населения по всему миру как в развитых, так и в развивающихся странах. Горя желанием помочь, международные благотворительные организации и местные гражданские активисты стараются найти способы оказать финансовую поддержку таким людям.
Вопрос в том, как сделать это, во-первых, не разжигая иждивенческих настроений, а во-вторых, меняя к лучшему жизнь людей навсегда, а не просто временно облегчая их трудности.
Об одном из подобных проектов наш дальнейший рассказ.

Дать шанс каждому
На сегодняшний день бангладешский «Гремин банк» («Сельский банк») является первым и единственным финансовым учреждением, награжденным за свою деятельность Нобелевской премией мира в 2006 году.
Основанный в 1983 году профессором экономики Мухаммадом Янусом, банк изначально задумывался как средство борьбы с бедностью среди сельских жителей Бангладеш, густонаселенной азиатской страны, бывшей некогда частью колониальной Индии.
Веря в то, что «стандартная» благотворительность убивает инициативу и порождает у ее получателей лишь нахлебническую зависимость, Мухаммад Янус в 1976 году сначала на собственные деньги, а позже при поддержке центрального банка страны организовал программу микрокредитования беднейших слоев населения.
Многодетные матери, неграмотные крестьяне, безработная городская молодежь – словом, все те, кого обычные банки никогда не сочли бы своими клиентами, могли теперь получить небольшую сумму денег без всякого залога и письменных обязательств, например, на покупку козы или набора сапожных инструментов.
По мнению будущего нобелевского лауреата, подобный, под небольшие проценты, кредит способен не только помочь заемщикам решить временные, сиюминутные трудности, но и заложить основы их дальнейшей самодостаточности, стать первым шагом на пути к лучшей жизни для себя и своих детей.
Данное начинание оказалось чрезвычайно удачным, и сегодня похожие организации функционируют в более чем 40 странах мира, включая США и Китай. Сам «Гремин банк», официально именующий себя «банком для бедных», в настоящее время помимо микрокредитования оказывает населению широкий спектр финансовых услуг.
Будучи прибыльной организацией, сегодня «Гремин банк» на 10% принадлежит государству, в то время как собственниками оставшихся 90% являются люди, когда-либо пользовавшиеся его услугами. Таких, по данным на 2011 год, оказалось 8,7 млн. человек (из них 97% – женщины), которые в общей сложности получили микрокредитов размером 100-1500 долларов на 11 млрд.
Имея более чем 2500 отделений по всей стране, банк своей деятельностью охватывает свыше 87 тысяч деревень Бангладеш (97%), оправдывая тем самым свое название и предназначение.

Общность интересов
Не требуя от клиентов никакого залога и не таская никого по судам в случае неуплаты долга, в своей работе банк полагается исключительно на устные договоренности и «принцип коллективной ответственности».
Дело в том, что заемщиками выступают не отдельные индивидуумы, а неформальные группы, состоящие, как правило, из пяти знакомых между собой людей. В случае невозврата кредита кем-либо из ее участников, оставшиеся не должны выплачивать долг своего товарища.
Меж тем, как показывает практика, созаемщики стараются помогать и поддерживать друг друга отчасти и потому, что банк не предоставляет повторных кредитов группе, все члены которой не расплатились по прошлым займам.
В целом система работает, и число невозвращенных кредитов составляет здесь немыслимые для коммерческих банков 3%. В то же время, по некоторым оценкам, приблизительно пятая часть всех займов выплачивается «Гремлин банку» с задержкой в год и более.

Деньги – не главное
Основная задача «Гремин банка», как ее определяют руководители финансового учреждения, – улучшение качества жизни беднейших слоев населения, стремление дать им возможность открыть свое дело. «Гремин банк» помимо соблюдения финансовой дисциплины просит своих клиентов следовать так называемым «16 правилам».
Отражая реалии сельской жизни, данные правила включают как обязательства, например, не употреблять сырую воду или оборудовать свой дом канализацией, так и обещания помогать друг другу, не чинить несправедливости окружающим или принимать активное участие в жизни общины.

Оригинал и подделки
Попытки повторить успех бангладешской программы были предприняты в разных уголках мира. В то же время, как с горечью отмечал Мухаммад Янус, банки и финансовые структуры, прикрываясь хорошей репутацией, заработанной микрокредитованием в его стране, занимаются под этой вывеской не чем иным, как грабительским ростовщичеством, усугубляя и без того тяжелое финансовое положение заемщиков.
Сам основатель «Гремин банка» к категории подобных кабальных займов относит любые предложения, процентные ставки по которым более чем на 10-15% превышают среднерыночную стоимость кредитов.
Многие эксперты называют подобную формулу упрощенной и идеалистической, ссылаясь на высокие издержки, которые несут организации микрофинансирования, обслуживая множество мини-займов. В целом по миру 30% интереса по микрокредитам сегодня рассматривается как стандартная величина.
Как бы то ни было, «Гремин банк» старается придерживаться идеологии своего основателя и предлагает беднякам страны как «предпринимательские» микрозаймы под 20% годовых, так и жилищные ссуды (8%) и кредиты на образование (5%).
Кроме прочего, по специальной программе банк без всяких процентов ссужает деньгами нищих уличных попрошаек, помогая им пережить «неудачные» дни.

Бизнес по-нашему
На сегодняшний день финансовая модель подавляющего большинства российских участников рынка микрофинансирования имеет мало общего с концепцией социально ориентированного кредитования, предложенной профессором Мухаммадом Янусом.
Интересы как крупных банков, выдающих потребительские экспресс-займы прямо в торговых центрах, так и многочисленных «нанофинансовых» контор с их «деньгами до получки» под 700% годовых не простираются дальше возврата с прибылью собственных денег.
Пожалуй, лишь потребительские кредитные кооперативы – добровольные объединения физических лиц, созданные для обеспечения потребности своих членов в заемных средствах, – ближе всего по духу к той идеологии гражданской ответственности заемщиков и финансового учреждения, что исповедует основатель «Гремин банка».
Нуждаются ли наши граждане в подобном «банке для бедных» или же мы слишком богаты для этого? Что думаете вы?
Пишите в «Открытую» – ваше мнение опубликуем.

Александр ЛЕОНТЬЕВ